合作，为了“共生共荣”交行江苏淮安分行支持民营企业采访记

　　江苏淮安，是一代伟人周恩来总理的故乡。5月23日，《金融时报》记者来到淮安，只见蓝天白云，大街小巷干干净净，处处绿意盎然，让人心旷神怡。

　　在江苏沙钢集团淮钢特钢股份有限公司（以下简称“淮钢”），该公司资金处处长孙娟表示，“最近三年，公司发展特别快、业绩特别好、订单特别多，这和交行淮安分行的大力支持分不开。如今，淮安分行给我们公司授信11亿元，为我们公司的高质量发展加足了油。”

　　陪同采访的交行淮安分行行长严劲告诉《金融时报》记者，该公司是淮安钢铁行业民营龙头企业。自淮安分行成立伊始，就和该公司结下了渊源。从一开始3亿元的授信额度发展到目前11亿元的综合授信额度，淮安分行一路支持淮钢的发展，也陪伴着淮钢一步步成长，即使在2012年至2013年大批钢贸企业主跑路、产能过剩导致钢铁制造加工企业倒闭时，分行给予淮钢的支持也从未动摇。银行对企业不但要锦上添花，更要雪中送炭。合作，就是为了共生共荣。

　　提高站位，找准发力点

　　“支持民营经济发展，既是落实党中央、国务院、监管部门以及总行、省分行关于改进民营和小微企业金融服务的要求，也是分行的天然职责。只有全力支持和扶持当地民营及中小微企业发展，分行才能与企业共赢。”严劲坦言，提高站位，履行社会责任尤为重要。近年来，交行淮安分行重点围绕国家战略及淮安市政府重点战略，进一步加大对民营企业的综合金融服务支持力度，重点向制造业、批发零售业、建筑业、交通运输业等行业倾斜。

　　为有效服务民营企业，交行淮安分行加快体制机制改革，专门成立了普惠金融事业部，将小微产品、业务推动、审查审批及风险管理合并至普惠金融事业部，将普惠客户经理下沉到支行，发挥支行的地域优势，扩大服务民营企业的辐射范围，形成前中后台一体式管理与服务，提高业务效率，集中各类资源，致力于服务民营及小微企业。

　　据交行淮安分行副行长张国锐介绍，为推进此项工作，淮安分行强化资源倾斜，构建全方位配套保障体系。在绩效考核方面，专门在绩效指标体系中增设小微企业信贷计划；在全员全产品计价办法中提高对小微业务的计价，尤其是创新产品、客户工程方面的奖励直接兑现至客户经理，切实提高员工积极性，营造服务小微企业的氛围。今年4月份，交行淮安分行出台了《2019年二至四季度公司客户工程劳动竞赛》规定，针对普惠类创新产品落地、项目制建设、产业链上下游拓展均给予单户500元至1000元不同标准的奖励。除此以外，分行今年一季度针对小微类业务给予员工的工资性奖励就达6.5万元，约占所有业务奖励的15%。

　　为进一步支持民营和小微企业发展，去年9月，交行淮安分行联合淮安市税务局组织召开了民营企业和小微企业融资推介会。由税务局给中小企业主介绍税收优惠政策，分行现场为小企业办理税融通线上信用贷款。当天，有5户当场审批成功，2户进行了提款，提款金额为112.8万元。截至今年一季度末，该产品已累计提款51户，发放信用贷款2589万元。

　　丰富产品，一切促发展

　　支持民营企业发展，丰富的金融产品必不可少。

　　严劲告诉《金融时报》记者，以淮钢为例，自从和淮钢合作以来，淮安分行在授信品种上的创新逐步增多，从最初的流动资金贷款，到贸易融资、进口开证，再到票据池质押，今年一季度更是为其上线了电票直联系统，该系统的上线使用也标志着分行与淮钢的合作提升到了新的高度，也将从很大程度上提高企业财务效率，真正实现银企双赢。目前，淮钢共有总资产62亿元，职工约5000人，是国内品种、规格较全的优特钢企业。该企业2018年销售良好，净利润超过20亿元；今年以来，销售情况同样好于同期。

　　在普惠产品方面，交行淮安分行采用线上线下相结合的方式，全方位助力中小企业发展。在线上，推出了pos贷、优贷通、税融通、线上抵押贷等各类创新产品，方便快捷。目前，分行通过线上类产品拓展客户近百户，给客户提供贷款余额约4000万元。据了解，pos贷主要针对使用分行pos机或刷卡机的商户流量，给予一定的信用贷款额度，截至一季度末，分行pos贷客户共41户，贷款余额536万元；优贷通主要针对分行个人品牌客户，依据其近阶段金融资产给予一定的信用贷款额度，截至一季度末，分行优贷通客户共20户，贷款余额200万元；税融通是根据民营企业的纳税情况，给予其实际控制人的信用贷款，该产品自分行去年下半年重点推出以来，已发放51户，贷款余额2589万元。

　　在线下，交行淮安分行不断探索和寻求新的业务合作模式。一是苏科贷，分行去年与市科技局对接，根据已在省科技生产力促进中心入库的企业发放流动资金贷款，今年一季度已成功投放给淮安鼎盛太阳能股份有限公司180万元，缓解了该公司资金周转压力；二是政府采购贷，主要针对政府采购的供应商，根据企业的应收账款或订单合同提供融资，目前，分行已与市财政局对接，正在商讨业务合作的具体细节；三是苏农担业务，主要针对涉农企业及农户，由江苏农业担保公司为其提供担保，分行为其发放流动资金贷款，真正践行扶持“三农”政策，从而搭建多类不同的渠道扶持民营企业。

　　值得一提的是，交行淮安分行给予民营企业实质性融资支持。2019年至今，该分行对淮安万邦香料工业有限公司、淮安秉信纸业有限公司等进出口企业累计发放无抵押信用贷款1.35亿元，有效解决了企业抵押物不足的融资瓶颈。

　　减费让利，服务无止境

　　针对小微企业长期面临的融资难、融资贵问题，张国锐表示，交行淮安分行严格落实小微企业贷款“七不准”“四公开”“两禁两限”等监管要求，进一步加强小微企业金融服务，严格服务收费管理，杜绝增加小微企业贷款的“隐形成本”，并主动承担民营企业贷款押品评估费、抵押登记费税等费用，多措并举降低小微企业融资成本。2018年，分行共计承担民营企业各类费用15万元。

　　为切实降低民营企业融资成本，交行淮安分行还推出“一次授信、循环使用、随借随还”的线上产品，缓解民营企业融资“先还后贷”的压力，切实降低民营企业转贷资金成本。为加大减费让利力度，给予民营企业利率优惠，淮安分行民营实体企业贷款大部分是以基准利率发放。

　　《金融时报》记者了解到，交行淮安分行一季度普惠贷款平均定价为年息4.05%，其中实质性贷款平均定价年息约4.82%，票据贴现平均定价年息约3.6%，在同业处于较低水平，较去年同期降低近100个基点，仅一季度就为民营企业减少利息负担60余万元。

　　孙娟在接受《金融时报》记者采访时表示，交行淮安分行处处为企业考虑，可以说在减费让利方面做到了极致。她举例说，仅汇款手续费这一小项，每年就可以为公司节省费用7万至8万元。

　　孙娟的话，也得到了交行淮安分行公司部副总经理王琦的印证。王琦表示，淮安分行主动让利于民营企业，在单证手续费、汇款手续费等方面给予客户优惠。2018年，累计给予淮安大华药业有限公司等几十家单位单证及汇款手续费优惠百万元，有力支持了民营企业降本增效。

　　防范风险，扎紧篱笆墙

　　业务的快速发展，离不开对风险的防范。交行南京分行风险部总经理助理刘晶晶向《金融时报》记者介绍，为扎紧篱笆墙，淮安分行一方面是健全风险管理体制，加强全流程管理。为保障资产安全、提高资产质量，分行在民营企业选项择户、贷款三查、贷款清收等方面建立了贷前、贷中、贷后一系列办法制度与管理举措，并从风险识别、风险计量、风险防范、风险控制各方面对民营企业进行全流程管理。

　　另一方面是预审关口前移，提高审查审批效率。坚持贯彻 “审查前移、交流指导”精神，开展重点小微授信预审批行动，由授信风险部门与经营部门共同去企业进行客户实地查访，同时提高审查员与风险经理上门频率，动态了解企业实际生产经营情况，第一时间把握风险。

　　与此同时，交行淮安分行完善临期管理，加强现场查访。制定淮安分行临期管理考核实施细则，从制度上提高客户经理对临期管理考核工作重视度，切实有效防范临时性逾期。组织客户现场查访工作，从企业的原材料、生产工艺、产品等多角度分析生产风险，及时向经营部门发布风险提示，真正做到早发现、早预警、早处置，有效防范小微民营企业风险。

　　一份付出，一份回报。截至2019年3月末，交行淮安分行民营企业授信余额16.58亿元，较年初增加2.38亿元，增幅为16.76%；贷款余额7.68亿元，较年初增加1.01亿元，增幅为15.14%；不良率为零。